В преддверии долгожданных летних отпусков, миллионы россиян в спешке бронируют отели, туры и круизы, изучая предложения, и описания отелей. Всматриваясь в красочные фотографии отельеров или обычных туристов, они редко задумываются о том, что не менее внимательно необходимо подходить и к вопросу оформления страховки.
Безусловно, туристические компании не продают туры без оформления медицинского полиса. Во многие визовые государства посольством документы на визу не принимаются без оформленного страхового полиса. Однако, обычная медицинская страховка не действует, если вы занимаетесь, например, экстремальными видами спорта, такими как дайвинг, кайтинг, парашютизм, серфинг, водные лыжи, альпинизм, параглайдинг и т.п. То есть намеренно подвергаете себя опасности, которая в обычной повседневной жизни среднестатистического человека отсутствует. К сожалению, в туристических компаниях не всегда специалисты предлагают дополнительную страховку. Лучше всего приобрести такой страховой полис непосредственно в страховой компании, имеющей своего представителя в том регионе, который вы выбрали местом своего отдыха. Это значительно снизит риск отказа в оплате медицинских услуг.
Например, решив скрасить пляжный отдых дайвингом, при этом имея обычную медицинскую страховку без соответствующего расширения рисков, вы получили баротравму. Имейте в виду, что ни одна страховая компания не выплатит ни копейки за ваше лечение. Они имеют на это все основания, и никакие правовые советы в этом случае не помогут получить деньги со страховой компании.
Кроме того, следует знать, что, имея полис медицинского страхования от рисков экстремального времяпровождения, вы абсолютно не защищены от несчастных случаев. Такую страховку нужно оформлять дополнительно.
Обычно, полагаясь на то, что с нами ничего не произойдет, мы лишь бегло просматриваем написанное в страховом полисе и не читаем прилагаемые к нему условия и правила страхования конкретных рисков. Это неправильно. При оформлении страхового полиса нужно внимательно изучить, что является, а что не является страховым случаем. Следует прочитать условия и правила страхования соответствующих рисков, действующие на момент оформления страхового полиса (они обычно прилагаются в виде буклета к страховому полису, но напечатаны очень неудобным, мелким шрифтом). Прочитав правила, проверьте, чтобы в страховом полисе был указан именно тот риск (или его буквенно-цифровое обозначение), от наступления которого вы хотите себя застраховать, программа страхования, а также размер страхового покрытия.
Страхование дополнительных спортивных рисков влечет необходимость доплаты страховой премии, рассчитываемой страховой компанией исходя из внутренних тарифов по видам спорта за день пребывания за рубежом. Как правило, эти тарифы не превышают, в зависимости от вида спорта, 1 – 2 Евро в день. При этом дополнительная страховка рассчитывается на весь период пребывания туриста за рубежом, вне зависимости от того, сколько дней во время пребывания за рубежом турист будет заниматься спортом.
В любом случае расходы на дополнительное страхование не сопоставимы с возможными расходами самого туриста на медицинскую помощь и лечение при отсутствии такой страховки.
Если страховой случай все-таки наступил, то необходимо позвонить в круглосуточный диспетчерский центр страховой компании или сервисной компании по телефону, указанному в страховом полисе, сообщив свою фамилию, номер страхового полиса, описание обстоятельств и характер требуемой помощи, свое местонахождение и контактный телефон.
Одним из самых важных действий при наступлении страхового случая является обращение именно в то медицинское учреждение, которое прямо указано в страховом полисе либо которое будет вам рекомендовано представителем страховой компании (сервисной компании) по телефону.
При соблюдении вышеуказанных правил риск отказа страховой компании в выплате страхового возмещения минимален. Как правило, в этом случае медицинское учреждение направляет счет непосредственно представителю страховой компании (в сервисную компанию), которая урегулирует убытки и произведет расчеты напрямую, минуя страхователя.
Если по каким-то причинам, позвонив в круглосуточный диспетчерский центр страховой компании или сервисной компании, вы получите отказ в оказании помощи, запишите контактные данные сотрудника, с которым происходило общение.
Вы вправе обратиться в медицинское учреждение за получением необходимой медицинской помощи. При этом расходы по лечению вы оплачиваете самостоятельно. Но впоследствии эти расходы могут быть возмещены страховой компанией, если она надлежащим образом будет извещена в сроки, установленные правилами страхования.
В этом случае вам следует получить в медицинском учреждении выписной эпикриз и медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, другую первичную медицинскую документацию, заверенную печатями медицинского учреждения (желательно в прошитом и пронумерованном виде), с указанием перечня оказанных услуг (медикаментов) с разбивкой по датам и стоимости, рецепты на использованные при лечении лекарства.
Также потребуется собрать все квитанции, счета и чеки на лечение, приобретение лекарств, транспортировку.
При возникновении проблем необходимо предъявить претензию страховой компании. Для этого понадобится подготовить список документов, который не является исчерпывающим: оригинал страхового полиса или договор страхования; правила страхования, действующие на момент оформления страхового полиса (договора страхования); документ, выданный местной спасательной службой, которым зафиксирован несчастный случай с указанием времени, места, причины происшедшего и сводки метеоусловий; точное время обращений к представителю страховой компании на месте происшествия и в головной офис страховой компании (с последующим получением у оператора связи биллинга — детализации вызовов); квитанции и чеки службы, осуществившей доставку пострадавшего в медицинское учреждение; выписной эпикриз и медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, другую первичную медицинскую документацию, заверенную печатями медицинского учреждения (желательно в прошитом и пронумерованном виде), с указанием перечня оказанных услуг (медикаментов) с разбивкой по датам и стоимости, рецепты на использованные при лечении лекарства; оригиналы квитанций счетов и чеков медицинского учреждения, оказавшего помощь, чеки на лекарства, оплату медицинского персонала (если оплата производилась дополнительно); документы, подтверждающие иные расходы, связанные с доставкой пострадавшего на родину; заграничный паспорт с отметками пограничного контроля о пересечении государственной границы Российской Федерации.
Напомним, что страховая компания в ряде случаев вправе отказать в выплате страхового возмещения по медицинским расходам, например, при превышении лимитов ответственности по программам страхования, несоответствии страхового случая заявленному риску и т. п.
Как правило, до обращения в «Legal M.H. Consulting», все наши клиенты сталкивались с отказами страховых компаний в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения в добровольном порядке. Но наша практика показывает, что несмотря на отказы, обращение к специалистам помогает в судебном порядке взыскать все расходы.
